Целевое использование кредита

Что должно быть указано для каждого вида кредита

Цель кредита фиксируется в индивидуальных условиях договора. Это один из обязательных пунктов, и формулировка в нём определяет, нецелевой у вас кредит или целевой. Прочитать её стоит до подписи, потому что менять цель задним числом по своему желанию заёмщик не может.

По распространённым продуктам картина обычно такая:

• кредит наличными — почти всегда нецелевой, в графе цели стоит «на потребительские цели» или близкая формулировка;
• кредитная карта — нецелевой продукт, расходовать лимит можно по своему усмотрению в рамках условий тарифа;
• автокредит — целевой: деньги идут на оплату конкретного автомобиля, который часто становится залогом;
• ипотека — строго целевой кредит на покупку или строительство недвижимости, которая выступает предметом залога;
• рефинансирование — целевой по своей сути: средства направляются на погашение ранее взятых кредитов.

Разница простая. В нецелевом договоре банк не контролирует, куда ушли деньги. В целевом цель прописана, и расходование вне её, это уже нарушение условий договора. Понять, к какому типу относится ваш кредит, можно по тому самому пункту о цели в индивидуальных условиях. Если сомневаетесь в расчётах по своему договору, прикинуть переплату и полную стоимость помогут калькулятор переплаты и разбор полной стоимости кредита.

«Потребительские цели»: тратьте куда хотите

Формулировка «на потребительские цели» означает, что кредит нецелевой. Банк выдал сумму без привязки к конкретной покупке, и отчитываться, на что именно вы её потратили, не требуется. Купить мебель, оплатить ремонт, поездку или закрыть другой долг, по нецелевому кредиту это ваше дело.

Из этого следует пара практических выводов. Банк не запрашивает чеки и договоры купли-продажи, не проверяет назначение платежей по карте, на которую пришли деньги. И раз контроля за целью нет, у банка не возникает основания требовать досрочный возврат именно из-за того, куда вы направили средства. Платите по графику, и претензий по цели быть не может.

Рамка «потребительские цели» всё же не безгранична. Это потребительский кредит для личных, семейных и бытовых нужд, а не средства на предпринимательскую деятельность, под которую существуют отдельные продукты. Конкретный перечень разрешённого и запрещённого смотрите в своём договоре, формулировки у банков различаются.

Что тратить запрещено

Запреты появляются там, где кредит целевой. Если в договоре указано, что деньги выдаются на покупку автомобиля, то направить их на отпуск, это выход за пределы цели. По нецелевому кредиту «на потребительские цели» такого запрета попросту нет, ограничивает вас только общая рамка личных и бытовых нужд.

На что обращают внимание чаще всего:

• в автокредите и ипотеке деньги нередко перечисляются напрямую продавцу или застройщику, и потратить их иначе технически не выйдет;
• при рефинансировании средства уходят на погашение указанных кредитов, а не выдаются на руки;
• в целевом договоре банк вправе запросить документы, подтверждающие, что покупка состоялась;
• предмет залога по целевому кредиту, как правило, требует страхования, и это отдельная статья расходов.

Точный список запретов в законе не закреплён, он вытекает из текста конкретного договора. Поэтому единственный надёжный способ понять, что можно, а что нет, прочитать раздел о цели и о порядке использования средств в своих индивидуальных условиях. Сверить, не зашиты ли в стоимость кредита лишние платные услуги, удобно через проверку договора.

Чем грозит нарушение цели

Главное последствие касается только целевых кредитов. Если заёмщик нарушает условие о целевом использовании, кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования по договору и потребовать полного досрочного возврата оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами (ст. 7 ч. 13 353-ФЗ). То есть весь остаток долга банк может выставить к оплате сразу, а не ждать конца графика.

Здесь важно не смешать два разных основания. Нарушение цели и просрочка платежей, это не одно и то же. Требование вернуть кредит из-за того, что деньги ушли мимо заявленной цели, опирается на отдельную норму о целевом использовании (ст. 7 ч. 13 353-ФЗ). А досрочное взыскание из-за пропущенных платежей идёт по общим правилам закона о просрочке, это самостоятельный механизм со своими условиями и сроками. По нецелевому кредиту первое основание не работает в принципе: контролировать нечего, значит, и нарушить цель нельзя.

Что делать, если банк ссылается на нарушение цели:

1. откройте индивидуальные условия и проверьте, целевой ли вообще ваш кредит и какая цель в нём указана;
2. если кредит нецелевой, основания по цели у банка нет, требование стоит оспаривать письменно;
3. если кредит целевой, соберите документы, подтверждающие, что деньги пошли по назначению;
4. требуйте от банка письменное обоснование со ссылкой на конкретный пункт договора и норму закона;
5. при споре сверьте сумму к возврату, чтобы в неё не попали навязанные допуслуги или неотработанная страховая премия.

Отдельный сюжет, который часто всплывает рядом, навязанная при выдаче страховка. Нарушение цели само по себе её не касается, но если банк требует досрочного возврата, у вас появляется повод пересчитать и вернуть неиспользованную часть премии. Готовые формулировки соберёт генератор заявления, а порядок возврата разобран в материале как отказаться от страховки.