Что такое ПСК (полная стоимость кредита)

Что входит в ПСК

Короче так: ПСК показывает, во сколько кредит обходится на самом деле. Голая ставка — это только проценты за деньги. А в полную стоимость закона велит включить ещё и платежи, без которых кредит вам не дадут.

Сюда попадает страховка, если она требуется для выдачи кредита. Комиссии за выпуск и обслуживание карты, плата за услуги, которые навязали вместе с договором, разовый платёж за снижение ставки — всё это поднимает ПСК. Поэтому реальная цифра почти всегда выше, чем ставка из рекламы.

Услуги за отдельную плату, нужные для заключения договора, банк обязан перечислить прямо в индивидуальных условиях — с ценой и вашим согласием ст. 5 ч. 9 п. 15 353-ФЗ. Если что-то поднимает ПСК, оно должно быть видно. Скрытых платежей в честном договоре не бывает.

Где искать ПСК в договоре (правый верхний угол первой страницы)

Не надо листать весь договор. ПСК всегда стоит в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий — в рамке, крупным шрифтом. Так требует закон, чтобы цифру нельзя было спрятать в мелком тексте.

Указывают её сразу в двух видах: в процентах годовых и в рублях (сколько денег вы отдадите сверх тела кредита). Смотрите на оба числа. Процент годовых нужен, чтобы сравнить с предельным значением ЦБ, а сумма в рублях быстро отрезвляет — там бывают цифры, которые в процентах теряются.

Если в рамке ПСК заметно выше, чем ставка, которую вам обещали на словах, — значит, в кредит подмешали платные услуги. Это повод открыть индивидуальные условия и найти, за что именно с вас берут деньги.

Чем ПСК отличается от процентной ставки

Ставка и ПСК — разные числа, и путать их невыгодно для вас. Ставка — это плата за пользование деньгами. ПСК — итог, в который, помимо ставки, входят все обязательные платежи по договору.

Пример. Ставка по договору 18% годовых, но к ней пришита страховка и плата за «выгодный процент». В рамке вверху первой страницы вы увидите ПСК, скажем, 27% — вот настоящая цена кредита. Банк рекламирует ставку, а сравнивать предложения честнее по ПСК. Прикинуть свою цифру можно через наш калькулятор ПСК.

Предельное значение ЦБ: выше нельзя

У ПСК есть потолок, и его задаёт закон. На момент заключения или изменения договора полная стоимость кредита не может превышать наименьшую из двух величин: 292% годовых либо рассчитанное Банком России среднерыночное значение, увеличенное на одну треть ст. 6 ч. 11 353-ФЗ.

Среднерыночные значения ЦБ публикует каждый квартал, отдельно по категориям кредитов — автокредиты, кредитные карты, ипотека, наличные. Предельное значение для категории — это среднерыночное, умноженное на четыре трети. Превысить его банк не вправе. Пример из таблицы, которая действует в июне 2026: по кредитам наличными свыше 100 тыс. рублей среднерыночное значение 30,449%, а предельное — 40,599% годовых. Выше этой планки ПСК в вашем договоре быть не может.

Что это даёт на практике. Если ПСК в рамке выбивается за предельное значение своей категории, договор оформлен с нарушением. Сверить цифру можно в инструменте проверки ПСК — он сравнивает вашу полную стоимость с лимитом ЦБ по нужной категории.

Может ли ЦБ отменить контроль над ПСК

Иногда регулятор временно снимает ограничение ПСК — такое бывало. Поэтому короткий ответ: для банков контроль сейчас действует. По состоянию на июнь 2026 (II квартал) предельные значения применяются, и банк обязан их соблюдать.

В марте 2026 ЦБ принял решение не применять ограничение ПСК на часть года, но оно касается только микрофинансовых организаций по займам под залог ипотеки. На банки, кредитные карты, кредитные кооперативы и ломбарды это решение не распространяется. Таблицу за II квартал 2026 ЦБ опубликовал 13.02.2026, расчёт сделан по данным за четвёртый квартал 2025 года.

Контроль может включаться и выключаться по кварталам, поэтому перед оспариванием сверяйтесь с актуальной таблицей ЦБ на дату вашего договора. Этот материал носит информационный характер и не заменяет юридическую консультацию.