КИД: ключевой информационный документ

Что такое КИД и где его взять

Полные правила страхования занимают десятки страниц мелким шрифтом, и читать их перед подписанием почти никто не успевает. КИД решает эту проблему. Это короткий документ на одну-две страницы, где собрано самое важное: кто страховщик, что застраховано, какие риски покрываются, а какие исключены, сколько стоит полис и на какой срок он заключён.

Форму и состав КИД определил Банк России своим указанием для добровольного страхования. Точный номер указания мы намеренно не приводим, чтобы не вводить в заблуждение, но требование действует: страховщик обязан передать вам ключевой информационный документ при оформлении полиса.

Где искать свой экземпляр:

• в пакете документов, который выдали при подписании договора в банке или офисе страховой;
• в личном кабинете на сайте или в приложении страховщика, обычно рядом с электронным полисом;
• в письме на электронную почту, если полис оформляли онлайн;
• по запросу у страховщика, если на руках его не оказалось, его обязаны предоставить повторно.

КИД не заменяет договор и правила страхования, он лишь даёт быстрый срез условий. Но для первой оценки, есть ли смысл добиваться возврата, этого документа достаточно.

Почему он обязателен для каждой страховки

Логика регулятора простая. Раньше заёмщик подписывал полис, не понимая ни покрытия, ни стоимости, ни условий выхода. КИД делает ключевые параметры наглядными ещё до подписи, чтобы решение было осознанным.

Обязанность выдать ключевой информационный документ распространяется на договоры добровольного страхования, а это как раз те полисы, что навязывают вместе с потребкредитом: страхование жизни и здоровья заёмщика, защита от потери работы, коллективные программы банка. Если такой документ вам не дали, это само по себе сигнал к тому, чтобы внимательнее проверить договор.

Для возврата КИД ценен тем, что фиксирует исходные условия в сжатом виде. Когда вы оспариваете навязанную страховку или считаете сумму к возврату, удобно опираться на один лист, а не перелистывать весь договор. Прежде чем подавать заявление, сверьте по КИД дату начала, срок и стоимость, а затем переходите к генератору заявления на возврат.

Как по КИД понять, вернут ли деньги после погашения

Когда кредит закрыт досрочно, часть страховой премии можно вернуть пропорционально неиспользованному сроку. Это отдельный механизм, он работает уже за пределами периода охлаждения. Возвращают часть премии, которая приходится на оставшийся срок страхования. КИД помогает понять, есть ли у вас такое право и сколько примерно причитается.

На что смотреть в документе:

1. Срок страхования. Дата начала и окончания нужны, чтобы посчитать, какая часть периода уже прошла, а какая осталась.
2. Страховая премия. Это сумма, от которой считают пропорцию к возврату.
3. Ваша роль в договоре. От того, страхователь вы или застрахованное лицо, зависит, кто возвращает деньги.
4. Покрываемые риски. Если по полису не было событий с признаками страхового случая, право на возврат сохраняется.

Дальше всё зависит от роли. Если вы застрахованное лицо в коллективной программе банка, неиспользованную часть премии возвращает кредитор или третье лицо в срок не более 7 рабочих дней (ст. 11 ч. 10 353-ФЗ). Если вы страхователь по собственному договору, заключённому в обеспечение кредита, ту же часть возвращает страховщик, тоже не более 7 рабочих дней (ст. 11 ч. 12 353-ФЗ). В обоих случаях возврат работает только при отсутствии наступившего страхового случая.

Чем раньше относительно срока полиса вы погасили кредит, тем больше доля к возврату. Прикинуть конкретную сумму по своим цифрам из КИД удобно через калькулятор возврата, а общий порядок действий разобран в материале как отказаться от страховки.

Связана ли страховка с кредитом

Возврат при досрочном погашении работает только для страховки, оформленной в обеспечение обязательств по кредиту. Поэтому первый вопрос, связан ли ваш полис с займом. КИД и индивидуальные условия кредита дают ответ.

Закон считает страхование заключённым в целях обеспечения кредита в двух случаях: когда от наличия полиса зависят условия кредита, например процентная ставка, либо когда выгодоприобретателем по договору указан кредитор (ст. 7 ч. 2.4 353-ФЗ). Достаточно одного из этих признаков.

Как проверить связь на практике:

• посмотрите в КИД и полисе графу выгодоприобретателя: если там банк или его структура, связь с кредитом налицо;
• сверьте срок страхования со сроком кредита, совпадение или привязка к графику платежей выдаёт обеспечительный характер;
• проверьте, менялась ли ставка по кредиту в зависимости от оформления полиса, такое условие прямо указывает на связь;
• сравните даты: полис, оформленный день в день с кредитом и через того же менеджера, почти всегда обеспечительный.

Если хотя бы один признак совпал, страховка связана с кредитом, и при досрочном погашении у вас есть право на возврат неиспользованной части премии. Когда же полис куплен сам по себе и никак не влияет на условия займа, нормы о пропорциональном возврате по 353-ФЗ к нему не применяются. Заодно стоит оценить, как страховка повлияла на полную стоимость кредита: для этого есть разбор ПСК и калькулятор переплаты.