Превышение ПСК: что делать

Что такое ПСК и предельное значение

Коротко: ПСК — это итоговая цена кредита в процентах годовых, и у неё есть законный максимум.

Полная стоимость кредита собирает в одну цифру всё, что вы платите банку: саму ставку, обязательные комиссии, навязанную страховку, если без неё кредит не давали. Цифра стоит в правом верхнем углу первой страницы договора, в рамке. По ней кредиты и сравнивают честно — ставка может быть красивой, а ПСК с допуслугами улетает вдвое выше.

Закон ставит банку потолок. На день заключения или изменения договора ПСК не может превышать наименьшую из двух величин: 292% годовых либо рассчитанное Банком России среднерыночное значение для нужной категории, увеличенное больше чем на одну треть (ст. 6 ч. 11 353-ФЗ). На практике для обычных кредитов работает вторая величина — среднерыночное, умноженное на 4/3. Это и есть «предельное значение».

Среднерыночные и предельные значения ЦБ публикует каждый квартал, отдельно для пяти типов кредиторов — банков, МФО, КПК, СКПК, ломбардов. Для проверки банковского договора нужна именно банковская таблица того квартала, когда вы подписывали кредит.

Где взять таблицу ЦБ

Источник один — сайт Банка России. Никаким сторонним цифрам верить не нужно.

Предельные значения лежат в разделе ПСК на cbr.ru. Там по кварталам разложены файлы со среднерыночными и предельными процентами по каждой категории: автокредит, кредитная карта, наличные, ипотека и так далее. Чтобы не качать таблицы вручную, на сайте есть готовый инструмент — калькулятор проверки ПСК. Выбираете категорию кредита, вводите ПСК из договора, инструмент сразу показывает, вписались вы в потолок или нет.

Актуальный набор значений — за II квартал 2026 года (применяется с 1 апреля по 30 июня 2026). Эти цифры ЦБ опубликовал 13 февраля 2026 по расчёту за период с октября по декабрь 2025. Несколько ориентиров из действующей таблицы для банков: наличные без залога свыше 100 тыс. ₽ — предел 40,599%; кредитная карта до 100 тыс. ₽ при безналичных операциях — 70,993%; ипотека на вторичку — 25,931%; автокредит на машину с пробегом — 34,608%.

Важная деталь по дате. Сверять нужно с той таблицей, что действовала на момент подписания вашего договора, а не с сегодняшней. Категории и значения от квартала к кварталу меняются. Старые таблицы на сайте ЦБ сохраняются — найдёте нужный квартал в архиве раздела.

Как проверить свой договор

Вывод вперёд: задача — сравнить две цифры, вашу ПСК из договора и предел ЦБ для вашей категории.

По шагам это выглядит так:

1. Берёте договор и смотрите ПСК в рамке справа вверху на первой странице.
2. Определяете категорию кредита — наличные, карта, авто, ипотека, с залогом или без, сумма до или свыше порога.
3. Находите квартал, в котором подписывали договор, и открываете банковскую таблицу ЦБ за этот квартал.
4. Сравниваете: ваша ПСК с предельным значением своей категории.

Если ваша ПСК меньше или равна пределу — нарушения нет, всё в рамках. Если больше хотя бы на сотую долю процента — банк превысил потолок, и это повод требовать перерасчёта. Калькулятор /psk.html делает это сравнение за вас, но цифру из договора и категорию подставляете вы.

Контроль за предельным значением ПСК для банков сейчас действует. Временно его снимали только на период с 1 января по 31 марта 2025 года. Решение ЦБ от 20 марта 2026 о неприменении ограничения касается лишь МФО по займам под ипотеку — на банки, кредитные карты, КПК и ломбарды оно не распространяется. То есть к банковскому кредиту 2026 года потолок применяется в полной мере.

Как вернуть переплату

Коротко: превышение ПСК — нарушение договора, и держится оно вне зависимости от того, когда вы кредит оформляли.

Когда банк превысил предельное значение, у заёмщика появляется основание требовать привести договор в законные рамки. Что именно можно требовать:

• снизить ставку или убрать платежи, из-за которых ПСК выскочила за потолок;
• пересчитать график так, чтобы итоговая ПСК уложилась в предел ЦБ;
• вернуть уже внесённую переплату — разницу между тем, что начислили, и тем, что было допустимо.

Часто потолок пробивают именно навязанные допуслуги — страховка, платная «гарантия ставки», подписки. Если такая услуга была лишней для получения кредита, отдельно работают свои механизмы возврата. В первые 30 календарных дней действует период охлаждения: всю премию по навязанной страховке возвращают полностью, если страхового случая не было, а выплату делают не позже 7 рабочих дней (ст. 11 ч. 11 353-ФЗ). При полном досрочном погашении возвращают неиспользованную часть премии пропорционально оставшемуся сроку (ст. 11 ч. 10 и ч. 12 353-ФЗ) — это уже другое основание, не путайте его с периодом охлаждения. А услуги за отдельную плату вообще должны быть прямо указаны в индивидуальных условиях договора с вашим согласием (ст. 5 ч. 9 п. 15 353-ФЗ); если согласия не было — плату за них можно оспаривать.

Порядок действий простой. Письменное заявление в банк с расчётом: ваша ПСК, предельное значение ЦБ для категории и квартала, разница. Прикладываете распечатку из таблицы ЦБ. Если банк отказывает или молчит — жалоба в Банк России и дальше суд. Этот материал — информационный, а не юридическая консультация: по конкретному договору сверяйтесь с первоисточниками — текстом закона и данными ЦБ по ссылкам ниже.