Словарь терминов

Обновлено · Редакция СтопСтраховка

Короткие определения без юридического языка. Слова, которые встречаются в кредитном договоре, в полисе и в наших разборах. Часть терминов закреплена прямо в 353-ФЗ, и у таких определений стоит ссылка на статью. Материал информационный, не юридическая консультация.

ПСК — полная стоимость кредита

ПСК (полная стоимость кредита)
Итоговая цена кредита для заёмщика, выраженная в процентах годовых. В неё попадают не только проценты по ставке, но и платежи за дополнительные услуги, если без них кредит не выдают. Поэтому ПСК почти всегда выше рекламной ставки. На момент заключения договора она не может превышать наименьшую из двух величин: 292% годовых либо рассчитанное Банком России среднерыночное значение, увеличенное на одну треть (ст. 6 ч. 11 353-ФЗ). ПСК печатается в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий, в рамке. Большой разрыв между ставкой и ПСК означает, что в кредит зашита платная допуслуга, и есть смысл свериться с калькулятором ПСК.

Период охлаждения

Период охлаждения
Окно, в течение которого можно отказаться от навязанной страховки по кредиту и вернуть всю премию полностью. Для договоров страхования в обеспечение потребкредита срок составляет 30 календарных дней со дня заключения договора страхования, а премию возвращают на 100%, если событий с признаками страхового случая не было (ст. 11 ч. 11 353-ФЗ). Правило действует с 21 января 2024 года; прежние 14 дней для кредитного страхования устарели. Деньги обязаны вернуть не более чем за 7 рабочих дней с момента получения заявления. Как оформить отказ, разобрано в статье как отказаться от страховки, а текст заявления соберёт генератор.

Возврат страховки при досрочном погашении

Возврат при досрочном погашении
Возврат неиспользованной части страховой премии, когда кредит закрыт досрочно, а период охлаждения уже прошёл. Здесь отдают не всю сумму, а долю пропорционально оставшемуся сроку страхования. Если вы застрахованное лицо в коллективной программе банка, часть премии возвращает кредитор или третье лицо (ст. 11 ч. 10 353-ФЗ); если вы сами страхователь по договору в обеспечение кредита, возврат делает страховщик (ст. 11 ч. 12 353-ФЗ). Срок в обоих случаях не более 7 рабочих дней, и работает возврат только при отсутствии наступившего страхового случая. Чем раньше относительно срока полиса вы погасили кредит, тем больше доля к возврату; прикинуть сумму помогает калькулятор возврата.

Выгодоприобретатель

Выгодоприобретатель
Тот, кто получит страховую выплату при наступлении страхового случая. В кредитном страховании выгодоприобретателем нередко назначают банк: при гибели или потере трудоспособности заёмщика страховая гасит остаток долга банку, а заёмщику или его наследникам достаётся разница, если она есть. Выгодоприобретателя указывают прямо в полисе. Когда им стоит банк, это один из признаков того, что договор страхования заключён в целях обеспечения кредита, а значит к нему применимы правила возврата премии.

Страховая премия и страховая сумма

Страховая премия
Деньги, которые вы платите страховщику за полис. Именно премию возвращают при отказе в период охлаждения или при досрочном погашении кредита. В кредитах премию часто включают в тело займа, и тогда на неё ещё начисляются проценты, поэтому переплата выходит больше, чем сама цифра в полисе.
Страховая сумма
Предельная сумма, которую страховщик выплатит при страховом случае. Это потолок выплаты, а не то, что вы платите. По кредитным полисам страховую сумму нередко привязывают к остатку долга, и она уменьшается по мере погашения. Премию и сумму легко перепутать: премия идёт от вас страховщику, выплата по страховой сумме идёт обратно при наступлении случая.

КИД

КИД (ключевой информационный документ)
Короткая памятка по страховому полису, где простым языком собрано главное: что застраховано, какие случаи покрываются, а какие исключены, сколько стоит полис и в какой срок можно от него отказаться. КИД выдают вместе с договором добровольного страхования, чтобы человек понял суть, не вчитываясь в многостраничные правила. Если в КИД прописан срок отказа меньше 30 дней, по кредитному страхованию всё равно действует период охлаждения по закону.

Индивидуальные и общие условия

Индивидуальные условия
Часть кредитного договора с вашими личными параметрами: сумма, срок, ставка, ПСК, график, а также перечень платных допуслуг с ценой. Это таблица, которую вы подписываете. Именно сюда закон требует вносить услуги за отдельную плату с указанием цены, поэтому индивидуальные условия читают в первую очередь, когда ищут навязанную страховку.
Общие условия
Типовой документ банка, единый для всех заёмщиков по конкретному продукту. Их банк устанавливает заранее, и подписывать отдельно не нужно. Когда общие и индивидуальные условия расходятся, приоритет у индивидуальных, потому что именно о них вы договорились лично.

Дисконт и базовая ставка

Базовая ставка
Ставка по кредиту без скидок, от которой банк отталкивается. На неё накручивают или с неё снимают надбавки в зависимости от условий.
Дисконт к ставке
Скидка к базовой ставке, которую банк даёт за выполнение какого-то условия, чаще всего за оформление страховки. Схема выглядит так: со страховкой ставка ниже, без неё выше. Закон разрешает менять условия по проценту при отказе от личного страхования, поэтому считать нужно оба варианта целиком. Иногда дисконт за весь срок экономит меньше, чем стоит сама страховка, иногда наоборот. Сравнить переплату по двум сценариям удобно через калькулятор переплаты. Отдельно стоит услуга «купи ставку», когда дисконт покупают разовым платежом; при досрочном погашении или отказе ставка возвращается к базовой.

Предмет залога

Предмет залога
Имущество, которым обеспечен кредит: квартира по ипотеке, автомобиль по автокредиту. Если долг не возвращают, банк вправе обратить взыскание на этот предмет. Страхование самого предмета залога стоит особняком от личного страхования заёмщика. По ипотеке страхование заложенной недвижимости бывает обязательным, и период охлаждения на него распространяется иначе, чем на страхование жизни и здоровья.

Аннуитетный и дифференцированный платёж

Аннуитетный платёж
Погашение равными суммами каждый месяц на протяжении всего срока. В первые годы внутри платежа преобладают проценты, тело долга гасится медленнее. Это самая частая схема в потребкредитах, и при ней раннее досрочное погашение особенно выгодно.
Дифференцированный платёж
Погашение, при котором тело долга списывают равными долями, а проценты начисляют на остаток. Первые платежи самые тяжёлые, дальше нагрузка снижается. Общая переплата при таком способе обычно меньше, чем при аннуитете, но банки предлагают его реже.

Разобрались с термином, но не уверены в своей ситуации, начните с проверки договора или загляните в базу знаний с пошаговыми разборами.

Источники и правовая база

  1. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6 ч. 11 — ПСК не может превышать наименьшую из величин: 292% годовых или среднерыночное значение Банка России более чем на одну треть. КонсультантПлюс · Гарант
  2. 353-ФЗ, ст. 11 ч. 11 — период охлаждения 30 календарных дней, 100% возврат премии при отсутствии страхового случая, выплата не более 7 рабочих дней (с 21.01.2024). КонсультантПлюс · Гарант
  3. 353-ФЗ, ст. 11 ч. 10 — пропорциональный возврат части премии при полном досрочном погашении кредита, когда заёмщик является застрахованным лицом, не более 7 рабочих дней. КонсультантПлюс · Гарант
  4. 353-ФЗ, ст. 11 ч. 12 — пропорциональный возврат части премии при полном досрочном погашении кредита, когда заёмщик является страхователем, не более 7 рабочих дней. КонсультантПлюс · Гарант

Проверено по действующей редакции 353-ФЗ . Закон может меняться — сверяйтесь по ссылкам.