Залог и обеспечение по кредиту

Что должно стоять для каждого вида кредита

Обеспечение — это то, чем заёмщик гарантирует возврат долга. Чаще всего речь о залоге имущества, иногда добавляется поручительство. Будет оно в вашем договоре или нет, определяет тип кредита, а решение менеджера на это не влияет.

Разложим по основным продуктам:

• кредит наличными (потребительский без цели) — обеспечения обычно нет, в индивидуальных условиях стоит «Не применимо»;
• автокредит — обеспечением выступает сам автомобиль, он идёт в залог банку;
• ипотека — в залоге купленная недвижимость, это суть продукта;
• кредит под залог имеющейся недвижимости или авто — залогом служит то имущество, которое вы закладываете.

Все платные услуги и сопутствующие условия по кредиту банк обязан перечислить в индивидуальных условиях договора отдельной строкой с ценой (ст. 5 ч. 9 п. 15 353-ФЗ). Сюда же попадает страхование, которое часто привязывают к обеспеченным кредитам. Прежде чем подписывать, сверьте таблицу индивидуальных условий: указанный там вид обеспечения должен соответствовать тому продукту, который вы оформляете. Раздел про полную стоимость кредита разбираем отдельно в материале о ПСК.

Когда обеспечение «Не применимо»

Для классического кредита наличными залога нет. Деньги выдают под доход и кредитную историю заёмщика, имущество банку в обеспечение не передаётся. В графе обеспечения вы увидите прочерк или формулировку «Не применимо», и это правильно.

Личное страхование жизни и здоровья к обеспечению не относится и обязательным по такому кредиту не является. Если обязательное страхование не предусмотрено законом, кредитор обязан дать вам возможность взять кредит без услуги личного страхования, пусть и с поправкой к процентной ставке (ст. 7 ч. 2.2 353-ФЗ). Вариант «без страховки» должен существовать всегда, когда речь о потребкредите без залога.

Здесь и возникает повод присмотреться. Бывает, что под видом обязательного обеспечения по кредиту наличными навязывают именно страховку, хотя залога как такового нет. Резкий разрыв между процентной ставкой и полной стоимостью кредита — сигнал, что в договор зашита платная допуслуга. ПСК на момент подписания не может превышать наименьшую из величин: 292% годовых либо среднерыночное значение Банка России, увеличенное на одну треть (ст. 6 ч. 11 353-ФЗ). Прикинуть, сколько стоит обвязка, помогает калькулятор переплаты, а проверить корректность ПСК — разбор полной стоимости кредита.

Если страховку по кредиту наличными вам всё же оформили, её можно вернуть в период охлаждения или при досрочном погашении. Как это сделать пошагово, описано в статье как отказаться от страховки.

Когда залог обязателен

Есть кредиты, в которых обеспечение заложено в саму конструкцию. Без него продукт не существует. Это автокредит и ипотека, а также любые кредиты под залог недвижимости или транспорта.

Для таких договоров появляется обязанность страховать предмет залога. По ипотеке страхование заложенного имущества прямо предусмотрено законом об ипотеке (102-ФЗ, ст. 31). Это страхование самой недвижимости, и оно действительно обязательно, в отличие от личного страхования заёмщика. Спутать эти две вещи легко, а последствия разные.

Разница важна и при возврате премии. Период охлаждения, который позволяет вернуть всю премию в течение 30 календарных дней, не распространяется на страхование предмета ипотеки по ст. 31 закона об ипотеке (ст. 11 ч. 13 353-ФЗ). А вот личное страхование заёмщика под это ограничение не попадает: от него по обеспеченному кредиту отказаться можно на общих основаниях. Поэтому, разбираясь с обеспеченным кредитом, сначала отделите страхование залога от страхования жизни. Первое часто обязательно, второе почти всегда навязано. Сверить суммы к возврату удобно через калькулятор возврата.

Чем грозит непредоставление залога

По обеспеченному кредиту обязанность передать имущество в залог и поддерживать его страхование закреплена в договоре. Нарушение этих условий банк трактует серьёзно, и последствия прописаны в кредитной документации заранее.

Общая логика такая. Когда заёмщик нарушает условия целевого кредита, в том числе по обеспечению, кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования и потребовать полного досрочного возврата выданной суммы с процентами (ст. 7 ч. 13 353-ФЗ). Конкретные основания и сроки смотрите в своём договоре: банки описывают их по-разному, но право требовать досрочного возврата при нарушении обязательств по обеспеченному кредиту опирается именно на эту норму.

Для заёмщика отсюда два практических вывода. По кредиту наличными требовать от вас залог банк не может, потому что обеспечения в таком продукте нет, и угрозы вокруг «непредоставленного залога» здесь беспредметны. По обеспеченному кредиту обязанности реальны, и их стоит исполнять, но страхование залога и навязанное личное страхование нужно различать: отказ от навязанной страховки жизни нарушением договора не является и поводом для досрочного взыскания служить не должен.

Если банк смешивает эти понятия и давит на досрочный возврат из-за отказа от личной страховки, фиксируйте переписку и опирайтесь на нормы. Готовый текст заявления со ссылками на закон соберёт генератор заявления, а спорные ситуации разбираем в базе знаний.