Документы на руках после подписания

Кредитный договор (индивидуальные условия)

Главный документ. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные обеими сторонами, фиксируют сумму, ставку, срок и полную стоимость кредита. Без них спорить о навязанной услуге почти невозможно: все цифры берутся отсюда.

Отдельно проверьте, перечислены ли в условиях платные услуги. Закон требует указывать оказываемые за отдельную плату услуги, необходимые для заключения договора, с их ценой и подтверждением вашего согласия на каждую (ст. 5 ч. 9 п. 15 353-ФЗ). Если в тексте есть страхование или сервисный пакет, рядом обязана стоять цена и отметка согласия. Когда услуга вписана, а согласия вы не давали, это уже основание оспорить платёж.

На что смотреть в первую очередь:

• сумма кредита и отдельно сумма допуслуг, зашитых в тело долга;
• процентная ставка и полная стоимость кредита (ПСК) в правом верхнем углу первой страницы;
• перечень услуг за отдельную плату с ценами;
• дата и ваша подпись на каждом листе.

Большой разрыв между ставкой и ПСК почти всегда означает, что в кредит включена платная обвязка. Разобраться, что такое ПСК и как её читать, помогает наш разбор полной стоимости кредита, а прикинуть переплату удобно через калькулятор переплаты.

Полисы и КИД по страховкам

На каждую страховку у вас должен остаться полис или договор страхования и квитанция об оплате премии. Полис содержит срок действия, размер премии и данные страховщика, которому подаётся заявление об отказе. Без даты заключения договора страхования вы не отсчитаете 30-дневное окно для полного возврата премии (ст. 11 ч. 11 353-ФЗ), а без суммы премии не посчитаете, сколько вернуть.

Если вас подключили к коллективной программе банка, на руках должно остаться заявление о подключении и документ, подтверждающий, что вы застрахованное лицо. Именно он понадобится, чтобы подать заявление об исключении из числа застрахованных и вернуть уплаченное (ст. 7 ч. 2.5 353-ФЗ).

Отдельно про КИД, ключевой информационный документ по страховке. Это короткая выжимка условий полиса: что застраховано, на какой срок, сколько стоит и как отказаться. Страховщик обязан выдать КИД по требованию Банка России, поэтому просите его сразу при оформлении. Что в нём проверять и как он помогает при возврате, мы разобрали отдельно: ключевой информационный документ по страховке.

Сумму к возврату по конкретному полису удобно прикинуть в калькуляторе возврата: введёте премию, срок и дату, получите ориентир по периоду охлаждения и по досрочному погашению.

Заявления о предоставлении кредита и услуг

Эти бумаги часто недооценивают, а они решают спор. Заявление о предоставлении кредита оформляется по форме кредитора, и в нём есть согласие на услуги. Отдельным документом идёт заявление на дополнительные услуги, где у вас должна быть реальная возможность согласиться или отказаться по каждой строке (ст. 7 ч. 2 353-ФЗ).

Закон прямо запрещает кредитору проставлять отметки о согласии за заёмщика или готовить форму с заранее проставленным согласием (ст. 7 ч. 2 353-ФЗ). Поэтому ваш экземпляр заявлений, это доказательство. Сверьте по нему:

1. стоит ли согласие на каждую услугу и ваша ли это отметка;
2. была ли в форме графа «отказаться», или выбор за вас уже сделали;
3. совпадают ли услуги в заявлении с тем, что вписано в индивидуальные условия;
4. есть ли ваша подпись и дата.

Когда согласие проставлено типографски или заранее, а вы его не ставили, у вас на руках готовое основание для возврата. Сфотографируйте заявления сразу после подписания, пока всё свежо. Готовый текст обращения со ссылками на нужные нормы соберёт генератор заявления на возврат, а проверить свою ситуацию можно через проверку.

Распоряжение на перечисление средств

Последний документ, о котором забывают, распоряжение на перевод денег. Это поручение банку, куда и какими суммами уходят средства из выданного кредита: часть продавцу или вам, часть страховщику, часть за сервисные пакеты. По нему видно, сколько реально списали за каждую допуслугу и в чей адрес.

Зачем держать его под рукой:

• оно показывает фактическую цену услуги, которую вы оплатили из кредита;
• по нему понятно, кому именно ушли деньги, а значит, кому адресовать заявление об отказе;
• оно подтверждает, что премия списана из заёмных средств, а не оплачена отдельно;
• оно фиксирует дату фактического перечисления премии, от которой удобно отсчитывать сроки на отказ.

Сверьте суммы в распоряжении с ценами в индивидуальных условиях и в полисах. Расхождение, лишняя строка или незнакомый получатель, повод запросить разъяснение у банка. Когда все четыре пакета документов собраны, картина по кредиту видна целиком, и вернуть навязанное намного проще. Дальше по шагам: как отказаться и в какие сроки, разобрано в материале как отказаться от страховки.